浅析农村金融机构如何支持本地产业发展——以思茅农村商业银行为例 浅析农村金融机构如何支持本地产业发展——以思茅农村商业银行为例摘要：农村金融机构支持农业生产企业产业发展，是现阶段实施乡村振兴战略农村金融机构的工作重心之一。需下面是小编为大家整理的浅析农村金融机构如何支持本地产业发展——以思茅农村商业银行为例 ,供大家参考。
浅析农村金融机构如何支持本地产业
发展——
以思茅农村商业银行为例
摘要：农村金融机构支持农业生产企业产业发展，是现阶段实施乡村振兴战略农村金融机构的工作重心之一。需要通过不断创新支农金融产品和提供便捷的金融服务，设计标准化和个性化的金融服务方案支持农业生产发展。当前，尤其是受疫情影响筹集资金对于从事农业生产农户和小微型企业来说是一个很大的经营难题，由于从事农业生产的农户和小微企业有效保障体系不完备，银行信贷资金支持风险较大，导致农户和从事农业生产小微企业很难获得银行信贷资金。而农村金融机构特别是农村商业银行作为立足县域的农村金融机构，在支持农业产业发展有得天独厚的优势，通过金融支持农业生产小微企业及农户和县域个体工商户的发展，可以从农业原材料、企业生产端和农产品销售端及消费人群打造一个完整的链条，有力促进乡村振兴。本文将思茅农村商业银行的金融产品和金融服务农业产业发展作为研究对象，探讨农村金融产品和服务对农户、小微型企业、个体工商户和居民带来的影响，并给出有针对性的意见和建议。
关键词：农村金融机构；农村生产经营；乡村振兴
引言：思茅农村商业银行作为思茅本土支农金融机构，在支持农业和农村经济发展及三农领域产业发展中扮演着极其重要的角色，承担着大部分的涉农贷款的发放，承担起了服务三农、支持地方经济发展主要责任，在支持涉农企业产业发展，扶贫攻坚和乡村振兴有效衔接，支持农民增收致富及居民消费中发挥了不可替代的作用，尤其在支持农业生产经营中小微企业发展、新型城镇化建设、产业结构调整，扩大就业，促进民生改善，维护社会稳定等方面作出了重大的贡献。思茅农村商业银行通过党建引领业务发展深度融合，顺利完成了业务经营转型升级。
一直以来，思茅农村商业银行在创新金融服务和产品方面狠下功夫，积极筹措资金支持涉农企业上下游产业发展，为思茅区经济社会发展添油助力。推出
“助商贷”等信贷产品，支持城区大昆曼建材市场、复兴市场、阳光悦城、普洱广场、五一市场等五个大型专业市场个体工商户和小微企业的发展。推出“肉牛贷”、“振兴贷”、“助烟贷”等信贷产品支持农村发展生产。推广“白领贷”、“楷模贷”、“人才贷”等消费信贷产品提高城区居民提高消费能力。结合实际推进网格化营销宣传，简化信贷手续。发行“乡村振兴”贷记卡降低农户生产经营和日常消费资金需求，信贷投向回归支农支小的本源。
一、服务“三农”领域，做支农支小的主力军
（一）以支农为已任，把握信贷投向，着力推进农户贷款扩面增量工作，全力支持乡村振兴。
一是把握一个基本点，严格支农要求。坚持立足三农，服务乡村振兴战略，以普惠金融为目的，积极推进信用等级评定，确保持卡农户贷款授信额度内贷款需求满足率达到100%。确保农户经营和日常生活的资金需要。二是筑牢两个支撑点，夯实支农根基。通过综合授信开展农村信用工程建设。共评定2个信用乡镇、28个信用村，267个信用组，8679户信用户，打造良好的诚信环境，支农支小主阵地进一步巩固。实现广大农户便捷贷、快速办、低利率的信贷服务，为乡村振兴注入农村金融新活水。继续创新农户贷款管理办法，开办“肉牛贷”、“振兴贷”等农户经营性贷款，满足农户大额产业经营贷款需求。三是培植三个增长点，放大支农效应。支持“优势产业”，形成了农村新的经济增长点。支持
“优势企业”，着重扶持上规模、信誉效益俱佳、有发展潜力且以生产高附加值农产品和农产品深加工为主的“农”字号龙头企业。目前，共支持发展农副产品加工企业17家，其中省级龙头企业4户，市级龙头企业8户，区级龙头企业5户。支持本地“优势产品”走向全国、全世界，加大对普洱本地农产品生产企业如普洱祖祥高山茶业有限公司和思茅北归咖啡有限公司资金支持力度，让普洱有机茶和咖啡等农产品深加工包装后远销欧美等国，产品从国内走向国际。
（二）以强区为主线，拓宽信贷领域，着力推进企业扩规上档工作，全力支持地方产业发展壮大。
一是树立“现代企业”思想。在信贷业务上实行三个转变：即从单一支持传统农业向支持规模农业转变。从支持农业向支持“公司+农户+基地”转变。从分散使用粗放管理信贷资金向适度集中、讲求效益方面转变。把客户细分为重点支持客户，一般支持客户，尝试性支持客户。明确对500万元以上的信贷项目有限制地发放，确保支农支小落到实处。二是严格授信，打造核心群体。采取“一次核定，随用随贷、周转使用”办法，及时解决农业生产小微企业资金缺口。目前共对223户农业生产小微企业进行了信用等级评定和授信，存量贷款余额28.09亿元，培植了一批农业生产潜力企业。如普洱淞茂医药集团有限公司在2004年创办之初，作为新改制企业，面临的第一道难题是流动资金不足，思茅农村商业银行及时向公司提供100万元流动资金，确保该公司第一家零售药房得以如期开业。在15年的合作中，思茅农村商业银行累计为该公司及下属企业共办理贷款金额累计2亿元。其生产规模、产量、产值、利润得到了较快提升，该集团公司名下普洱淞茂滇草六味制药股份有限公司在思茅农村商业银行的金融支持下，从林下种植开始、到自主生产中药饮片产品、再到产品进入药店销售，实现了全产业链经营，已成功在新三板挂牌上市。三是加强沟通，营造互动氛围。积极持续开展“金融夜校”、“战略合作商家”、“送金融知识进企业、进单位、进社区、进乡镇、进学校”等形式多样的业务宣传活动。多措并举为广大客户提供全方位的金融服务，更好地满足农业、农村、农民多元化、多层次的金融服务需求，主动向广大客户宣传农商行的信贷政策，加深相互了解。为新时代中国特色社会主义市场经济建设和振兴乡村战略发挥应有的作用。
（三）以富民为目标，优化信贷结构，着力推进居民持续增收工作，全力促进城乡产业融合繁荣
一是支持客户从事多种经营。思茅农村商业银行紧紧围绕普洱市委政府、思茅区委政府提出的“生态立市、绿色发展”的战略，积极响应“国家绿色经济发展试验示范区”建设，及时调整信贷业务工作重点，以实施“扶微助小”金融服务工程为载体，不断创新服务手段和服务方式，打造全新服务产品，全力破解小微企业融资难。一年来向全区小微企业和个体工商户发放贷款32.9亿元，有力地支持了小微企业和个体工商户的发展,真正实现金融助推产业快速发展。充分发挥自身优势，积极满足“三农”和城乡市场融资需求，在风险可控的情况下，以流程银行建设为指引，以简化贷款手续和流程为突破口，对忠诚度高的客户实行差异服务并根据个人授信和用信情况，实行差别利率，同时免收或减收评估费、保险费等费用，不断降低融资成本。支持农民充分利用当地各类资源，发展休闲农业、观光农业、农家乐、运输业和其它第三产业，创新信贷品种“助商贷”活跃商业经济。做好微型企业培育工作。累计发放26户，金额1060万元；累计发放民营企业贷款165户，金额14.4亿元。二是支持农村现代流通体系建设。加大贷款营销力度，支持发展农产品、农业生产资料和生活消费品连锁经营，支持建立和拓宽农产品进城和消费品下乡的绿色通道。三是大力发展消费信贷业务如“白领贷”产品，着力改善居民生活消费能力及居住环境。
二、金融支持产业的创新与不足
随着乡村振兴战略的实施，农业农村产业链融资的需求越来越多，其规模越来越大。然而，伴随农业产业链金融需求迅速扩展，也出现了一些问题。一是部分小微企业产业链发展超出了管理者的管理能力，不断累积潜在的管理风险，金融机构难以收集全面的信息，无法确保及时更新所收集的信息，在进行调查企业的产业发展过程中，对于详细分析企业产业链的具体情况有较大的困难，信息收集不完善使得企业产业链的价值并没有得到充分的利用，缺乏全面的风险管理系统和对产、供、销全产业链的信任。二是小微企业的财务体系不健全也是导致融资缓慢的主要问题。如小规模、随意的扩张管理以及过度使用亲属、乡邻等民间资金。再加之所融资金与企业管理不匹配，尤其是信息不对称导致金融机构“不愿意放贷”和“不敢放贷”。三是从政府部门的角度来看，很多政策的出台没有完全切合当地产业的实际，盲目乐观，特别是相关的支持政策没有落到实处，也是制约企业产业链发展的关键问题，需要切实加以解决。
三、对策与建议
为确保各项工作稳步开展，农村金融机构支持农业全产业链发展需要做到以下三个方面。完善“两个优先”、确保“两个稳健”、做到“三个积极”。
（一）完善两个“优先”
按照十九大报告提出的振兴乡村战略和中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见要求。围绕县域重点工作。一是优先满足农户的贷款需求。推进农户调查建卡评级面达100%，信用农户的授信率达100%，有贷款需求的农户在授信内的贷款满足率达100%。二是优先支持涉农产业发展，将特色农业、高效农业、名优特新农产品作为支持重点，以推动“龙头企业+基地+农户”的订单农业的发展为契机，支持一批有市场、有效益、有前景的优质涉农企业做大、做强。
（二）确保两个“稳健”
一是稳健开展民生类贷款、土地储备贷款，支持提升思茅区“国家绿色经济发展试验示范区”的建设。通过与政府相关部门合作，有步骤地开展“助商贷”、“楷模贷”、“人才贷”等业务，促进全区的消费升级。二是稳健扎实推进金融支农惠农工作，切实利用好思茅农村商业银行扎根本土和金融牌照优势，进一步完善公司治理，加快转型发展步伐，在业务创新、管理创新上大胆探索，积极发挥体制机制优势。
（三）做到三个“积极”
一是积极转型为“支农支小银行”，着力打造助力乡村振兴主力军的金融品牌。二是积极拓展农业企业产业链对公信贷业务，重点支持股权结构合理、法人治理完善、财务状况较好、公司管理运作规范、有发展前景的涉农企业，全面打造从田间到家里的产业链条，提供高效、放心、便利的产业产品体系。三是积极支持基础设施建设，发挥金融纽带翘板作用，持续下沉金融服务，进一步深化业务整合，助推乡村振兴。
参考文献：
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[3]王瑞鑫.贫困地区脱贫攻坚与乡村振兴统筹衔接研究[J].前沿，2020-12-28.
作者简介：刘运（1983.12-），男，汉族，籍贯：云南勐海，思茅农村商业银行，研究方向：产业经济学。
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