下面是小编为大家整理的新冠疫情背景下我国中小银行经营状况及对策探析_黄洁,供大家参考。
一、新冠疫情爆发对我国银行业的影响2019年12月以来，新冠疫情的爆发对我国经济造成严重的冲击。据国家统计局发布的数据显示，我国2020年第一季度GDP负增长6.8%，经过全国人民共同抗疫并积极恢复生产经营，第二季度GDP增长率转正为3.4%，但2020年全年的GDP增长率仍然受到了较大的影响，同比仅增长了2.3%。疫情爆发后，除了医疗器械、线上教育等少数行业受益，绝大多数行业受到了疫情的负面影响。其中，我国的金融行业尤其是银行业受疫情影响颇深。虽然，疫情在某种程度上深化了互联网技术在银行业的应用，并促使银行业加快了金融科技产品的创新和研发。但疫情的爆发也让绝大多数的中小银行猝不及防，其面临的困难和挑战远大于国有大型银行。在经营状况方面，我国中小银行的资产和负债规模不可避免地受到了疫情影响，流动性风险加剧。同时，作为中小银行主要客户群体的许多中小企业和居民，受疫情影响被迫停工停产，生产经营和销售都受到了极大影响，从而间接对中小银行造成了冲击，违约风险加剧。二、新冠疫情背景下我国中小银行经营状况分析（一）我国中小银行资产和负债情况我国的中小银行以城市商业银行和农村金融机构为主，通过对中国银保监会公布的大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行和农村金融机构总资产同比增长率数据进行分析，2019年大型商业银行的总资产同比增长率呈现较为平稳的走势。新冠疫情爆发后，大型商业银行和股份制商业银行的总资产增长率仍然能够呈现上升趋摘
要
我国中小银行作为金融体系的重要参与者，在我国经济发展中扮演着举足轻重的角色。然而，由于中小银行本身经营规模的限制及抗风险能力相对薄弱，当新冠肺炎疫情爆发之后，中小银行的经营状况受到一定程度影响，潜在风险加速暴露。以新冠疫情作为研究背景，分析我国中小银行在疫情期间的资产、负债、盈利状况及风险承担情况，并深入探究新冠疫情给中小银行带来的种种挑战，同时给出相应的政策建议。关键词
新冠疫情；中小银行；盈利能力；资本充足率；不良贷款率新冠疫情背景下我国中小银行经营状况及对策探析黄洁
祁亚斌
王友良
张宇佳（厦门大学嘉庚学院，福建
漳州
363105）西 部 财 会 56企 业 改 革 与 发 展
势。然而，对于城市商业银行与农村金融机构等中小型商 2020年一季末与2019年一季末的净利润同比增长率，新冠业银行而言，2020年2月前总资产同比增长率呈现较为明 疫情的爆发对部分中小银行的净利润也造成了冲击。在选显的下降趋势。之后随着疫情防控逐步常态化，城市商业 取的7家中小银行中，浦发银行、中信银行和兴业银行的银行与农村金融机构的总资产同比增长率至2020年3月起 净利润增长率呈现明显的下降趋势，如表1、表2所示。才有所恢复，如图1所示。
表1
部分中小银行营业总收入同比增长率表
表2
部分中小银行净利润同比增长率表图1
2019—2020年四类商业银行总资产增长率图资料来源：银保监会官网。同样，通过将城市商业银行和农村金融机构的总负债情况与大型商业银行和股份制商业银行进行比较，大型资料来源：上述中小银行官网。商业银行和股份制银行在疫情爆发之后的2020年1月仍然（三）我国中小银行的风险承担情况处于增长情况，2月略有下降。相比较而言，城市商业银众所周知，银行的资本充足率和不良贷款率是衡量行和农村商业银行的总负债增长率，在2020年1月和2月则银行抵御风险能力的重要指标。由于我国中小银行的资本呈现较为明显的下降趋势。这一状况也直到2020年3月才充足率普遍低于大型商业银行，而不良贷款又普遍高于大有所好转，如图2所示。型商业银行，因此，中小银行的抗风险能力原本就不如大型商业银行。而新冠疫情的爆发，使得中小银行的抗风险能力受到了更为严峻的挑战。通过对比2020年各季度四类商业银行的资本充足率（图3）可以看出，以城市商业银行和农村商业银行为代表的我国中小银行在资本充足率方面明显较低，且在2020年一季度和二季度呈现明显的下降趋势，三季度才出现缓慢回升。同样，对比2020年各季度图2
2019—2020年四类商业银行总负债增长率图资料来源：银保监会官网。四类商业银行的不良贷款率（图4），我国中小银行的不（二）我国中小银行的盈利情况良贷款率明显较高，其中农村商业银行的不良贷款率在我国中小银行的营业收入大部分来自利差收入。新2020年一季度明显上升。可见，新冠疫情对我国中小银行冠疫情爆发之后，为了支持企业发展，恢复企业生产活的资产质量确实造成了一定负面影响，但随着复工复产的力，减少疫情对企业产生的影响，我国银行业积极响应国有序进行以及相关部门实施的对冲政策，这种负面影响并家政策导向，增加信贷投放，主动减费让利，减免对部分未持续。企业的信贷等利息，这就直接导致中小银行的净利差缩小，利润空间变窄。选取华夏银行、浦发银行、光大银行、中信银行、兴业银行、青岛银行和杭州银行这7家具有一定知名度及代表性的中小型商业银行的经营数据进行分析，通过对比这7家中小银行2020年一季末与2019年一季末的总收入增长率，可以看出，由于新冠疫情的爆发，直接影响了这些中小银行的营业收入，这7家银行的总收图3
四类商业银行2020年各季度资本充足率图资料来源：银保监会官网。
入同比增长率都有不同程度地下降。对比这7家中小银行0.00%2.00%4.00%6.00%8.00%10.00%12.00%14.00%16.00%7月 8月 9月 10月 11月 12月 1月 2月 3月 4月 5月 6月2019年 2020年大型商业银行 股份制商业银行 城市商业银行 农村商业银行0.0%2.0%4.0%6.0%8.0%10.0%12.0%14.0%7月 8月 9月 10月 11月 12月 1月 2月 3月 4月 5月 6月2019年 2020年大型商业银行 股份制商业银行 城市商业银行 农村商业银行银行名称 2019 年 3 月 31 日 2020 年 3 月 31 日华夏银行 22.66% 20.94%浦发银行 27.02% 11.60%光大银行 33.53% 20.47%中信银行 19.61% 13.79%兴业银行 34.78% 5.54%青岛银行 98.69% 30.44%杭州银行 26.64% 25.53%银行名称 2019 年 3 月 31 日 2020 年 3 月 31 日华夏银行 1.21% 5.13%浦发银行 15.06% 5.36%光大银行 7.54% 10.98%中信银行 8.63% 7.87%兴业银行 11.35% 8.66%青岛银行 9.89% 12.92%杭州银行 19.25% 21.99%西 部 财 会 5710.00%11.00%12.00%13.00%14.00%15.00%16.00%17.00%一季度 二季度 三季度 四季度大型商业银行 股份制商业银行 城市商业银行 农村商业银行企 业 改 革 与 发 展Reform
and
Development
of
Enterprise
来。（三）信贷资产质量下降，信用风险压力加大小微企业作为中小银行贷款的主要客户，其在贷款上占中小银行总贷款的比重，近年来一直呈现不断攀升的趋势。而新冠疫情爆发之后，餐饮业、酒店业、旅游业等行业遭受了重创，这些行业中小微企业数量众多，由于其本身抗风险能力差，盈利能力弱的特点，疫情对这些小微图4
四类商业银行2020年各季度不良贷款率图企业不可避免地造成了销量减少、货物积压、现金流中断资料来源：银保监会官网。
等直接影响，从而进一步影响到小微企业的还款能力，极三、新冠疫情背景下我国中小银行经营面临的挑战 易造成中小银行不良贷款率的攀升。相比大型商业银行拥（一）传统线下业务模式受限，业务运营效率不高有较强的风险管理能力及不良资产处置能力，我国中小银通过分析我国中小银行的负债情况可以发现，中小行受自身条件的限制，存在信贷资产管理能力不足，信用银行的存款类负债主要以传统的活期存款和单位存款为风险预防及处置能力欠缺等方面的问题。另外，中小商业主，且单位存款的主要客户又以中小企业为主，因此存款银行无论在处理不良资产方面，还是拨备资源的充足性上的稳定性不足。非存款负债项目则主要集中在同业存放款依然存在瓶颈制约，相比大型商业银行仍有较大的提升空项、拆入资金等同业负债。疫情期间，大多数的中小银行间。的网点无法正常开门营业，继续进行以往常规的经营，对四、我国中小银行应对疫情影响的对策分析于银行负债的增长产生较大影响。由于疫情的常态化和持（一）加速推广金融科技的应用，注重业务的开发续性，“非接触式服务”已逐渐成为各大服务行业的主要创新开发和拓展模式，银行业也不例外，大量的银行客户转向重新审视中小银行的业务运作模式，加快构建新型通过银行网站、手机APP等渠道办理银行业务。中小银行运营机制，明确自身发展定位，是当前我国中小银行亟待由于资金实力有限、技术落后等原因，在金融科技的应用解决的问题。中小银行应抓住机遇，结合自身实际，打造上原本就滞后于大型商业银行，再加上客户基础较为薄独特的企业文化，充分利用云技术，正确认识数字化转型弱，营销手段较为传统和单一等不利因素，疫情的爆发无趋势并满足多元化金融服务需求，根据所在地域的经济状疑对中小银行今后的发展带来了巨大的挑战。况和产业特色，提供特色金融产品，以线上服务为主，线（二）负债结构出现失衡，流动性风险加剧下服务补充，形成优势互补的双循环发展业态。中小银行新冠疫情爆发之后，我国中小银行为了维持负债端需理性辩证地看待数字化和无接触化，一方面，简化了货的稳定，不约而同地加大了同业负债，对同业负债的依赖币作为交易媒介的职能，一定程度上削减了纸币需求量，程度明显增加。但是增加同业负债虽然能够起到稳定扩张对于交易成本的节约和线下网点的调整有重要意义。另一规模的目的，某一类型负债的增长过快容易造成负债结构方面，数字化转型催生出的金融风险对于中小银行提出严的失衡，从而进一步加大中小银行期限错配的风险。长此峻挑战，中小银行需加大在风险管理与控制上的投入，精以往，中小银行的负债端稳健性就会随之降低，流动性风确把控数字化背景下的货币流通量。金融科技飞速发展时险则相应上升。相比之下，大型商业银行在负债结构的多代，数据利用和建设是中小银行逐步向数字化转型的关键样性上明显优于中小银行，资产负债的配置也更为合理，步骤。中小银行应提升数据处理效率，提高数据利用质再加上大型商业银行在面对突发事件的应急反应能力方面量，加强数字风险防范，增加数字化信息建设投入。充分也优于中小银行，推出新产品新服务的速度较快，从而直利用互联网+、区块链技术、云计算等先进数据处理技接对中小银行的客户群体造成冲击，大大压缩了中小银行术，扎实推进无交易接触模式，构建完备的数字化银行。的市场份额。流动性风险作为一种破坏力大、传染性强的在数字化转型建设中，重点加强用户信息管理，保护用户风险，始终都是各银行在日常经营中密切关注的风险类信息财产安全，增加客户的安全感，提供令客户满意的金型。与大型商业银行相比，中小银行由于自身资本总量、融服务，与金融科技公司合作是中小银行构建无接触金融业务结构和风险防范机制的限制，在受疫情影响以及宏观交易模式的双赢选择。金融科技公司拥有先进的技术和新经济下行压力加大的情况下，流动性风险自然就凸显出颖的服务理念，高技术人才储备充足，能够帮助中小银行西 部 财 会 580.00%0.50%1.00%1.50%2.00%2.50%3.00%3.50%4.00%4.50%一季度 二季度 三季度 四季度大型商业银行 股份制商业银行 城市商业银行 农村商业银行企 业 改 革 与 发 展
突破关键核心技术，更新管理理念，聚焦多元化服务模 险。另外，还可以借鉴其他有成功处置不良资产的同类商式，而中小银行拥有雄厚的资金实力，悠久的发展历史， 业银行的处理办法，通过同业之间联合贷款、联合担保等丰富的金融服务经验。因此，中小银行与金融科技公司合 方式分散业务风险，积极寻求金融监管部门的政策支持和作，不但可以实现双方的优势互补，还能提升中小银行内 帮助，多渠道解决信贷资产质量问题。当已经出现不良资部的数字化处理与分析能力，打造先进的无交易接触模 产时，中小银行可以充分运用互联网平台进行该类资产的式。
处置，如网络拍卖，这在一定程度上会减少信息不对称问（二）建立多元化流动性体系，恰当运用流动性风 题，节约信息搜寻成本，并且其在匹配度方面较为精确。险压力测试 防范信用风险，中小银行需要对其信贷资源进行合理调针对新冠疫情这种突发事件中小银行所暴露出来的 配，保证其大中小客户分配资源的比例和结构适当，对于流动性风险问题，中小银行必须构建完备的风险管理体 受疫情影响较为严重的产业和行业，中小银行应给予重点系，以多元化流动性风险体系建设为出发点，增强流动性 关注，同时也要关注其他有可能受疫情影响领域的信贷情风险管理意识，提升自身风险防范和应对水平。流动性风 况，为此，中小银行需要建立更加完善的征信系统，重点险压力测试和传统的定性分析有所不同，主要采用定量分 关注存在问题的异常客户，及时识别违约风险，重视基础析法，旨在测试银行遇到极端风险的情况下，对其经营管 数据的利用，借助大数据技术和金融科技手段实时监控银理可能带来的不利影响，进而评估出银行在压力情形下的 行的信贷风险，防止风险的传播与扩散。流动性状况。中小银行应选取与其自身流动性关系密切的风险因子，设计合理的压力模型，及时更新相关参数及阈 参考文献值，如现金漏损率、资产违约率等，审慎选取压力模型， [1]钟震，郭立.新冠肺炎疫情对中小银行的影响及对策研究[J].武汉金融，2020（03）. 从此次疫情中吸取经验教训，做好极端压力情形下的风险[2]赵强.新冠肺炎疫情下的中小银行风险防范[J].当代防范工作。多元化流动性体系建设对于提高中小银行流动经济，2020（06）.性发挥重要作用，中小银行在...
