下面是小编为大家整理的疫情冲击下银行业挑战与对策,供大家参考。
疫情冲击下银行业的挑战与对策新冠肺炎疫情冲击下我国银行业面临诸多挑战。本文剖析挑战，并提出了加大不良贷款核销处置力度、推 进中小银行改革、推动商业银行数字化转型、把握银行业发展的新机遇和鼓励银行向实体经济让利等疫情 下推进我国银行业发展的对策建议。疫情下我国银行业面临的挑战疫情冲击下我国银行业风险状况总体可控，但仍面临诸 多挑战。银行业呈现出强者恒强、尾部偏弱的格局。具体来看，银行业的竞争状况表现为几家大型商业银行及若干上市股份 制银行盈利相对稳定、资本充足率较高、客户基础也较为优 越 ，总体而言抵御风险的能力较强；而与之相对的未上市股 份制银行、城市商业银行以及农村金融机构在盈利能力、资 本充足率以及客户基础等方面的表现相形见绌，抗风险能力 较弱。银行业未来利润或被侵蚀且不良承压较强。由于我国经济 、金融周期并非完全吻合，金融风险如不良贷款风险的暴 露较为滞后，外加对中小微企业贷款实施的临时性延期还本 等政策安排，一季度末我国银行业不良贷款率达2.04%,不 良贷款余额达2.61万亿元，同比增长21.1 % , 未来银行业可 能会面临较大的不良贷款处置压力。其中，在贸易摩擦以及 疫情等多因素的影响下，以轻资产、服务型为特征的小微企 业信用贷款逾期现象加剧，甚至有部分企业因经营难以为继 而不得不选择将已办理的信用贷款断贷，银行面对小微企业 的不良贷款处置压力增大。同时，受疫情影响银行业零售贷 款的风险可能会比对公业务提早暴露。银行业存款市场压力同步上升。自2020年初疫情暴发 以来，央行采取降准、降息以及再贷款等多项措施扩大货币 供给，帮助企业解决融资难问题，企业融资成本大幅降低。
而与此同时，2020年以来银行结构性存款余额持续走高， 多家上市企业争相购买结构性存款产品，引起业内对于息差 套利、高息揽储以及资金空转的担忧。从结构上看，中小银 行结构性存款增加的规模与幅度均显著高于大型银行与股份 制银行，反映了疫情下中小银行因存款揽储能力弱引致存款 荒 ，而不得不发行结构性存款缓解负债端压力的困境。部分银行面临客户流失和产品规模萎缩的局面。在当前负债端压力不减的前提下，借助结构性存款来扩张规模 的扩表方式，不仅与监管初衷相悖，而 a 在低利率坏境和 资产荒有可能长期持续的背景下，高息揽储将持续压缩银 行利差空间，影响盈利能力。加之监管新规对商业银行影 子银行业务、金融资产分类、反洗钱工作、消费者权益保 护 、互联网贷款等营理日趋严历，对银行业高质量盈利能力 提出更高要求。应对盈利空间收缩将是银行业面临的巨大考验。近年来 ，我国银行业面临着息差持续收窄的局面，从2019年到 2020年一季度的数据可以看出，我国银行息差收窄的趋势 依旧。在2020年疫情暴发后，为了缓解疫情冲击，央行于 2020年2月将1年期以及5年期以上 LPR 分别下调10个及5个 基点，分别至4.05%、4.75%; 2020年4月 ，央行再次将1年 期以及5年期以上贷款市场报价利率 （ Loan
Prime
Rate , 简 称 LPR ) 分别下调20个及10个基点，至3.85%、4.65%。与 此同时考虑到通货膨胀等因素，央行并未调整存款利率。贷 款利率下调引致的息差收窄将导致作为商业银行的主要收入 来源的净利息收入增长放缓甚至下降，若息差进一步收窄， 导致流动性陷阱出现，高收益资产配置渠道的减少以及低收 益现金的增加进一步侵蚀银行盈利空间。疫情下推进我国银行业发展的对策加大不良货款核销处置力度疫情发生以来，不良资产损失一直是银行业的关注重 点。此前欧洲及美国的银行已采取一些前瞻性措施，在贷款 违约率以及信用卡逾期率并未产生较大波动的背景下依旧加 大计提坏账准备的力度，并下调利润目标，而我国除了平安 银行以及招商银行外，一季度其他银行的拨备覆盖率并未增 加 。从历史上来看，2008年美国次贷危机爆发后，银行的
不良率飙升，但美国政府果断出清了各类坏账，同时淘汰了 大批破产银行，为曰后美国经济复苏打下坚实基础。但与之 相比，曰本在20世纪90年代房地产泡沫破裂、金融危机引 致银行业积存大量坏账的背景下，选择掩盖、拖延不良资产 问题，或采用债转股的方式处理企业坏账，使得日本银行内 部不良资产逐步累积，并在之后很长一段时期内处于病态之 中。因此，我国银行业应吸取教训，通过适当提高拨备率， 采取放宽不良贷款的转让调节、放宽不良贷款核销认定标 准 、扩大对呆账准备金税前扣除的比例等手段，避免为了维 持短期内财务数据的光鲜而压低不良率，最终使得大量不良 资产的隐藏成为祸端。推进中小银行改革面对疫情冲击，以城市商业银行以及农村商业银行为 代表的中小银行的抗风险能力、客户基础以及盈利能力等与 大型商业银行以及上市股份制银行相比相形见绌，加之中小 银行数字化运营能力不足导致其信贷业务拓展受限，中小银 行在疫情冲击下的表现显示其改革具有紧迫性。从宏观层面 讲 ，在未来我们需要持续关注中小银行的盈利能力以及抗风 险能力，对中小银行采用逆周期、差异化的监管思路，支持 中小银行通过发行普通股、优先股、二级资本债等方式，拓 宽资本补充渠道，或鼓励中小银行通过改革重组等方式，引 入外部资金。从微观层面来讲，中小银行需要继续深化改 革，找准定位，聚焦主业，完善公司治理体系，建立长效风 险管理机制，逐步化解中小银行的基础痛点。推动商业银行数字化转型此次疫情倒逼了金融机构进行金融科技创新，疫情的蔓 延催生出大量线上服务需求，线上产品营销、企业授信以及 线上产品创新需求激增，而银行业除了通过线上审批等方式 解决线上信贷业务外，还须加强线上产品营销力度，提升线 上产品创新能力，将更多资源投入线上化、智能化、自动化 业务中。疫情期间的“非接触式金融服务”对于银行如何对 接客户需求、优化客户体验、提升管理效率等都是不小的考 验 ，而未来此类线上服务需要常态化、机制化，应通过此次 疫情期间的实践案例逐步优化服务并进行推广，以推进商业 银行高质量发展。此外，对于信贷业务的风险管理，银行可 以借助大数据及其他手段，利用行为特征分析以及生物特征 识别进行贷前审核，借助大数据评估个人授信额度，利用信 用风险预警以及信用行为跟踪进行贷中用户追踪，利用智能 催收等手段进行贷后管理。最后，商业银行进行数字化转型 应明确其未来方向，即 成 为 “智慧银行”，金融科技向银行银 行 与 信 贷 Credit
& BankingTSINGHUA FINANCIAL REVIEW August 2020注 人 的 “智慧”应体现在银行拥有更加明晰的战略定位，系 统性重塑、优化流程及应用，借助数字科技提升内部决策效 率 ，并提升产品服务设计、风险定价等能力，使得银行成功 实现数字化转型。把握银行业发展的新机遇新冠疫情的蔓延无疑为全球带来了巨大的灾难，但此 次疫情也是对全球各国经济、社会发展的一次修正和重塑。
历史告诉我们危机中往往潜藏着机遇，但机遇只留给有准备 的人，因此银行业要株马厉兵，攻守兼备，主动化解危机。
首先，疫情可能催生部分投资者在各国货币政策较为宽松的 背景下产生贵金属以及外币的投资需求，银行可结合自身风 险管理能力设计并提供相应的产品及服务。其次，随着数字 化 、物联化、智能化的加速，疫情期间医疗、教育、零售、 仓 储 、物流等领域的商机层出叠现，线上经济的发展速度超 越了用户聚集型的线下服务，在新旧动能转换背景下，银行 业首先需要敏锐洞察这些雨后春笋般涌现的产业中是否蕴藏 可以开发的业务板块以及潜在的产品需求，主动出击赢得新 的发展机遇。最后，为应对疫情的冲击，全球各个国家都在 积极推进经济刺激方案，将资金投入拉动本国经济增长的行 业 ，如我国提出了拉动涉及多行业的“新基建”板块，银行 业应将地方新基建作为信贷投放重点，但同时银行也应关注 新基建与传统基建的不同之处，即新基建的轻资产属性，因 此商业银行需要有针对性地改进业务模式、完善信贷政策， 部分大中型银行也可采用投贷联动等方式，更好地为新基建 提供金融服务。鼓励银行向实体经济让利疫情发生以来，虽然银行业不良贷款处置压力增大，利 润增速趋缓，但是与实体经济相比，银行业利润绝对量依然较 大 ，存在让利空间。当前我国正处于优化经济结构、转变发展 方式的关键时期，面对突如其来的风险和挑战，我国必须充分 发挥各类市场主体尤其是小微企业在促进经济发展和容纳就业 中的主力军作用。小微企业融资难这一现象一直都是社会关注 的热点问题，在2020年防控疫情的特殊时期，银行更需要发 挥利润较多的优势，在充分尊重市场经济规律、保证银行自身 安全性的前提下，进一步加大对实体经济尤其是小微企业的支 持力度，把更多金融资源转向小微企业，坚决打破贷款利率 隐性下限，降低企业融资成本，畅通经济金融良性循环，与 小微企业携手合作，守望相助，共克时艰。佰( 郭田勇为中央财经大学中国银行业研究中心主任，刘洋为中央财经大学中国 恨行业研究中心助理研究员本文编辑/王晔君）
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